Jak się przygotować do wnioskowania o kredyt hipoteczny?

2025-02-10

Zakup własnej nieruchomości jest Twoim największym marzeniem? Do wnioskowania o kredyt hipoteczny należy prawidłowo się przygotować. W wielu przypadkach jest to jedyny sposób na sfinansowanie dużej inwestycji. Ubieganie się o kredyt bankowy jest trudniejsze niż mogłoby się wydawać. Właśnie dlatego warto zapoznać się z poniższymi wskazówkami. Dobrym rozwiązaniem jest również skorzystanie z usług wykwalifikowanego doradcy finansowego, który wskaże skuteczne sposoby zwiększenia zdolności kredytowej.

Określenie zdolności kredytowej

Pierwszym krokiem jest określenie rzeczywistej zdolności kredytowej. Warto pamiętać, że osoby samotne mają utrudnione zadanie, ponieważ instytucje finansowe nie dają taryfy ulgowej. Zdolność kredytowa to inaczej wskaźnik określający maksymalną kwotę zobowiązania. Liczy się nie tylko wysokość miesięcznych dochodów, ale również suma wydatków. Każdy przypadek jest inny, a tym samym wymaga indywidualnego podejścia.

Analiza zdolności kredytowej uwzględnia miesięczne dochody. Im są one wyższe, tym większa szansa na przyznanie pożądanej kwoty kredytu. Oczywiście banki biorą pod uwagę także wszelkie wydatki, takie jak np. raty innych kredytów. Dużą rolę odgrywa wiek, a także stabilność zawodowa. Okazuje się, że dla banku "bezpieczniejszą" opcją jest praca na etat niż prowadzenie własnej firmy. Kolejną kwestią jest historia kredytowa, która dowodzi, w jaki sposób dłużnik podchodzi do spłaty zobowiązań. Źle odbierane są nawet spóźnienia w płaceniu rat.

Całkowity brak historii kredytowej także jest problemem. Bank ma trudność z identyfikacją klienta. Właśnie dlatego dobrze jest z odpowiednim wyprzedzeniem zbudować historię kredytową. Jak to zrobić? Najprostszą opcją są zakupy ratalne. Przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny warto sprawdzić swoje dane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Należy mieć świadomość, że informacje są ogólnodostępne, więc bank z pewnością się z nimi zapozna.

Ustalenie wysokości wkładu własnego

Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny dobrze jest zgromadzić wkład własny. Część wartości nieruchomości powinna zostać pokryta z własnych oszczędności. Zazwyczaj banki wymagają 10-20% wartości mieszkania lub domu. Im wyższy procent, tym korzystniejsze warunki kredytowania. Zdecydowana większość osób latami oszczędza na własne lokum. Niektórzy decydują się wziąć kredyt na wkład własny. Należy jednak pamiętać, że ma to wpływ na zdolność kredytową.

Wysoka kwota wkładu własnego pozwala obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, co niewątpliwie jest korzystne. Dla banku taki klient jest bardziej wiarygodny. Jeśli kwota wkładu własnego jest niewystarczająca, to trzeba liczyć się z nadprogramowymi kosztami, które nie należą do niskich. Mowa tutaj przede wszystkim o obowiązkowym ubezpieczeniu od ryzyka kredytowego.

Zgromadzenie niezbędnej dokumentacji

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest zwykle czasochłonny. Wynika to z faktu, że mnóstwo osób nie ma pojęcia, jak właściwie się do niego przygotować. Z pewnością dobrze jest zgromadzić potrzebną dokumentację, która umożliwia nie tylko zweryfikowanie nieruchomości, ale również ocenę zdolności kredytowej. Im więcej informacji zostanie dostarczonych, tym szybsza decyzja banku. Jest to szczególnie ważne dla tych, którzy nie mogą czekać zbyt długo na odpowiedź (np. ze względu na konieczność pilnej przeprowadzki).

Dokumentacja wymagana przez banki to m.in. dokument tożsamości, zaświadczenie o dochodach (np. umowa o pracę, PIT z ostatniego roku, zaświadczenie potwierdzające wysokość zarobków), historia kredytowa (opcjonalnie raport z BIK), dokumenty dotyczące nieruchomości (umowa przedwstępna, akt notarialny, decyzja o warunkach zabudowy, wpis z księgi wieczystej, inne), zaświadczenie o braku innych zadłużeń. Dokładne wymagania znajdują się na oficjalnej stronie wybranego banku. Dobrze się z nimi zapoznać, tak aby uniknąć uciążliwych opóźnień i nieprawidłowości.

Negocjowanie warunków kredytowania

Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny możne negocjować warunki kredytowe. Oczywiście dotyczy to wyłącznie osób o bardzo dobrej zdolności kredytowej. W takiej sytuacji banki prześcigają się, aby pozyskać wiarygodnego klienta. To idealna opcja dla tych, którzy oczekują np. niższego oprocentowania czy braku dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Warto jednak pamiętać, że dla większości osób jest to opcja niedostępna.

Podsumowanie

Przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny należy przede wszystkim podnieść zdolność kredytową. Konieczne jest również zgromadzenie środków na wkład własny. To absolutna podstawa do tego, by otrzymać pozytywną decyzję banku. Im lepsze przygotowanie do ubiegania się o kredyt, tym korzystniejsze warunki. Banki na różne sposoby chcą obniżyć ryzyko kredytowe. Właśnie dlatego tylko wiarygodni klienci mogą liczyć na np. uczciwe oprocentowanie czy brak dodatkowych kosztów. Osoby bez doświadczenia powinny skorzystać ze wsparcia doradcy finansowego. Zdarza się, że potrzeba kilku lat, aby kompleksowo przygotować się do zakupu własnej nieruchomości.